Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht für Selbstständige
Haftpflicht zahlt, wenn du bei anderen einen Schaden verursachst, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Welche du brauchst, hängt davon ab, was bei deiner Arbeit kaputtgehen kann: ein Mensch, eine Sache oder nur Geld.
Welche Haftpflicht passt zu deiner Arbeit
Die Abgrenzung ist simpel, aber im Schadenfall entscheidend.
Betriebshaftpflicht
- Personenschäden: zum Beispiel eine Kundin, die in deinen Räumen stürzt, mit Behandlungskosten, Verdienstausfall oder Schmerzensgeld.
- Sachschäden: wenn du fremdes Eigentum beschädigst, etwa beim Kunden vor Ort oder in angemieteten Räumen.
- Vermögensfolgeschäden: finanzielle Folgen aus einem Personen- oder Sachschaden, etwa Nutzungsausfall beim Kunden.
- Typisch für: Betriebe mit Kundenverkehr, Arbeit vor Ort, Handwerk, Handel, Produktion.
Berufs- und Vermögensschadenhaftpflicht
- Reine Vermögensschäden: ein Kunde hat einen finanziellen Nachteil durch fehlerhafte Beratung, Fristversäumnis oder falsche Auskunft, ohne dass vorher etwas kaputtging.
- Je nach Beruf ergänzt um Personen- und Sachschäden.
- Passive Rechtsschutzfunktion: Ansprüche werden geprüft und abgewehrt, notfalls vor Gericht.
- Typisch für: Beratung, Planung, Agentur, IT, Online-Services, Prüfung, Fristen.
Sechs Stellen im Vertrag, die wir zuerst lesen
Mit einem klaren Ablauf kommst du schneller ans Ziel als mit Tarifnamen.
- Tätigkeitsbeschreibung
- Nicht „Dienstleistung“, sondern was du wirklich tust, inklusive Nebenleistungen, Tools, Subunternehmern und Einsatzorten.
- Deckungssumme
- Personenschäden sind der Treiber. Viele Auftraggeber setzen Mindestdeckungen vertraglich fest, das ist dann deine Untergrenze.
- Knackpunkte
- Mietsachschäden, Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden, Schlüsselverlust, Subunternehmer, Ausland, Nachhaftung.
- Ausschlüsse und Sublimits
- Nicht alles, was mitversichert klingt, ist in voller Höhe drin, etwa Datenschutzbausteine oder bestimmte Projektarten.
- Selbstbehalt
- Ein hoher Selbstbehalt spart Beitrag, erhöht aber deine Liquiditätslast im Schadenfall.
- Schadenprozess
- Meldefristen, Dokumentation, Abstimmung vor Reparaturen. Das spart im Ernstfall Zeit.
Was die Haftpflicht nicht abdeckt
„Haftpflicht“ klingt nach Rundumschutz. Ist es nicht.
- Eigenschäden: Schäden an deinen eigenen Sachen gehören in die Inhalts- oder Elektronikversicherung.
- Reine Vermögensschäden ohne vorherigen Personen- oder Sachschaden, wenn der Baustein fehlt.
- Vorsatz: Absichtlich verursachte Schäden sind nicht versicherbar.
- Vertragsstrafen und reine Erfüllungsschäden: Wenn du etwas einfach nicht geliefert hast, ist das ein Vertragsthema.
- Cyber-Eigenschäden: Datenwiederherstellung, Soforthilfe nach einem Angriff oder Erpressung fallen in eine Cyberdeckung.
- Dein Privatleben: Die Privathaftpflicht ersetzt keine betriebliche Absicherung, und umgekehrt.
Vier Situationen, die schnell zeigen, ob dein Schutz passt
Aus dem Alltag von Selbstständigen.
- Vor-Ort-Termin beim KundenDu beschädigst beim Aufbau eine teure Oberfläche. Dann zählt, ob Tätigkeits- und Bearbeitungsschäden sauber geregelt sind.
- Kundin verletzt sich in deinen RäumenBehandlung, Verdienstausfall, Schmerzensgeld: der klassische Fall der Betriebshaftpflicht, und der Grund, hier nicht zu sparen.
- Beratungsfehler mit finanzieller FolgeHier entscheidet, ob reine Vermögensschäden versichert sind und ob deine Tätigkeit exakt beschrieben ist.
- Projekt mit externen PartnernDann wird wichtig, ob freie Mitarbeitende, Subunternehmer oder Kooperationen mitversichert sind oder separat gemeldet werden müssen.
Unabhängig, bundesweit, auf Augenhöhe
Ich bin an keine Versicherungsgesellschaft gebunden und berate dich frei und ehrlich. Mein Anspruch: Beratung auf Augenhöhe und Vertrauen statt Verkaufsdruck. Du verstehst die Bedingungen und entscheidest ohne Druck.
Ich bin für dich da, bundesweit per Telefon oder Online-Meeting. Als zweifache Mutter und Selbstständige weiß ich, wie sich Verantwortung anfühlt, und warum eine stabile Absicherung keine Kür ist, sondern Basis-Sicherheit.
Angelina Römisch, unabhängige Versicherungsmaklerin (Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-KEE6-CR6IW-92). Im Innendienst: Christina Hartung und Elisabeth Felinger.
Existenz-Check oder Erstgespräch
Du beantwortest sieben kurze Fragen in zwei bis drei Minuten, oder du buchst direkt ein Erstgespräch. Kostenlos, ohne Abschlusszwang.
Deine Zahlen klären
Fixkosten, Einkommen, vorhandene Verträge und deine Tätigkeit in Klartext. Daraus folgt, was du absichern musst, nicht aus dem Bauchgefühl.
Bedingungen lesen
Wir vergleichen Angebote am Markt nach den Stellen, die im Leistungsfall entscheiden, und erklären sie dir in normalem Deutsch.
Antrag und Betreuung
Antrag sauber dokumentiert, danach bleiben wir Ansprechpartnerinnen: bei Fragen, im Leistungsfall und wenn sich dein Leben ändert.
Häufige Fragen
Kurz beantwortet. Alles Weitere klären wir im Gespräch.
Brauche ich Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht?
Kannst du bei deiner Arbeit vor allem Personen oder Sachen bei Dritten schädigen, ist die Betriebshaftpflicht die Basis. Ist dein Hauptfehlerbild ein reiner Vermögensschaden, brauchst du die Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht. Viele Gründungen brauchen am Ende beide, weil analoge und digitale Risiken zusammenkommen.
Reicht meine Privathaftpflicht?
Nein. Sie deckt dein Privatleben, nicht dein Gewerbe, und ersetzt keine betriebliche Absicherung.
Was bedeutet passiver Rechtsschutz?
Die Versicherung prüft zuerst, ob und in welcher Höhe überhaupt eine Haftung besteht. Unberechtigte Forderungen wehrt sie ab, notfalls vor Gericht. Du musst nicht allein gegen Anspruchsschreiben oder Gutachten argumentieren.
Wie lange kann ein Anspruch noch auftauchen?
Für viele Ansprüche gilt eine regelmäßige Verjährungsfrist von drei Jahren, je nach Fall auch länger. Deshalb brauchst du eine saubere Regelung zu Nachhaftung und zeitlichem Geltungsbereich, besonders beim Anbieterwechsel.
Sind Subunternehmer mitversichert?
Das hängt vom Vertrag ab. Wer mit freien Mitarbeitenden, Subunternehmern oder Kooperationen arbeitet, muss prüfen, ob sie mitversichert sind oder gemeldet werden müssen.
Kostet mich der Existenz-Check etwas?
Nein. Der Check und die erste Einschätzung sind für dich kostenlos und unverbindlich. Es gibt keinen Abschlusszwang. Ob und wie du nach der Einschätzung weitermachst, entscheidest allein du.
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